程才律師專欄
對于夫妻一方所持信用卡產(chǎn)生的債務(wù),，全盤認(rèn)定其為共同債務(wù)亦或全盤否認(rèn)其為共同債務(wù)的方式都是不合理的。
一,、信用卡欠債與夫妻共同債務(wù)的關(guān)系
夫妻共同債務(wù)的產(chǎn)生是夫妻雙方基于感情共同生活在一起所產(chǎn)生的共同生活的支出,，這類債務(wù)的特點就是債務(wù)人并不是很明確，往往是作用于夫妻雙方的共同生活,，并且雙方的債務(wù)會出現(xiàn)混同的情況,。信用卡持卡人在產(chǎn)生信用卡債務(wù)之后,，必須要有明確的證據(jù)來證明該筆債務(wù)是基于共同生活支出所產(chǎn)生的，如果是銀行在進行債權(quán)主張也是需要同樣的證據(jù)來證明,，該筆債務(wù)用于夫妻雙方共同生活支出,。
第一種情況是持卡人產(chǎn)生的信用卡債務(wù)確實用于夫妻共同生活，在面臨離婚分割夫妻財產(chǎn)的時候,，主張作為夫妻共同債務(wù)的持卡方負(fù)舉證責(zé)任,，同時作為債權(quán)人的銀行也應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的證據(jù)證明該筆債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù)，這樣法院才能在離婚析產(chǎn)案件中對信用卡債務(wù)進行認(rèn)定,。這是一類情況,，夫妻雙方基于離婚析產(chǎn)所引起的信用卡債務(wù)的認(rèn)定，持卡方和銀行因負(fù)有舉證責(zé)任而比較被動,。
第二種情況是，有時候會出現(xiàn)夫妻雙方中的持卡方一方為了躲避該債務(wù),，將財產(chǎn)進行轉(zhuǎn)移從而出現(xiàn)假離婚的情況,。銀行甚至有時候并不知道雙方已經(jīng)離婚，等到銀行主張債權(quán)對信用卡記錄中持卡方提供的財產(chǎn)進行處置的時候,，才發(fā)現(xiàn)該財產(chǎn)早已轉(zhuǎn)移,，雙方早已離婚，債權(quán)很難實現(xiàn),。即使銀行知道雙方已經(jīng)面臨離婚和財產(chǎn)分割,，銀行作為債權(quán)人來主張債權(quán)的時候，其在舉證的時候肯定會面臨舉證難的境地,。
第三種情況是,，假如有銀行作為債權(quán)人利用消費詳單證明該筆債務(wù)用于夫妻共同生活，那么由于后來持卡人無法還款導(dǎo)致的高額的銀行罰息是否也屬于夫妻共同債務(wù),，如何來對銀行罰息進行認(rèn)定,。實務(wù)當(dāng)中很多時候還是作為個人債務(wù)進行處理，因而也就不涉及到罰息的認(rèn)定問題,。但是假如作為夫妻共同債務(wù)的話,，這樣的高額罰息是否作為夫妻共同債務(wù)還是值得探討的。
二,、 實務(wù)中的幾個問題
1. 銀行清單能否作為認(rèn)定依據(jù)
在實務(wù)操作中,，信用卡的債務(wù)一般是認(rèn)定為個人債務(wù)，那是因為銀行在舉證過程中處于劣勢,，往往雙方在離婚訴訟的時候,，銀行還并不知情，除非一方在分割財產(chǎn)的時候提出債務(wù)一并處理,。由于信用卡產(chǎn)生的債務(wù)都會有具體的消費清單,，銀行在認(rèn)可這些消費清單的時候可以進行舉證,。持卡人作為夫妻一方肯定是利于舉證，對詳細(xì)的刷卡消費用于共同生活的物品清楚明了,，那么這類案件也就比較容易處理,。但是現(xiàn)實往往存在惡意規(guī)避債務(wù)的情況，如果持卡一方與夫妻另一方達(dá)成默契,，故意轉(zhuǎn)移,、隱匿財產(chǎn)，那么銀行就會面臨舉證難的境地,?；蛘咩y行根本不知道關(guān)于雙方的離婚財產(chǎn)訴訟，等分割完畢找到持卡人,，其財產(chǎn)已經(jīng)揮霍一空,。所以往往銀行只能選擇走刑事途徑，利用信用卡惡意套現(xiàn)構(gòu)成信用卡詐騙罪來形成一種對持卡人的壓力,。
2. 信用卡債務(wù)產(chǎn)生的罰息是否應(yīng)作為夫妻共同債務(wù)
如果已經(jīng)對雙方糾紛中的信用卡債務(wù)進行明確的認(rèn)定,，屬于夫妻共同債務(wù)，那么毫無爭議由于該筆債務(wù)引發(fā)的罰金當(dāng)然適用同樣的認(rèn)定原則,，屬于夫妻共同債務(wù),。有很多人認(rèn)為高額的罰金不應(yīng)被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。我認(rèn)為如果作為糾紛焦點的該筆信用卡債務(wù)假定屬于夫妻共同債務(wù)的情況下,，其所引起的高額的罰息,，也應(yīng)是由于用于共同生活的該筆共同債務(wù)所產(chǎn)生，當(dāng)然是作為夫妻共同債務(wù)進行處理,。因為夫妻在共同生活的過程中對于財產(chǎn)的處分權(quán)利是平等的,，其次對于信用卡債務(wù)確實用于生產(chǎn)生活，但是不能及時還款的責(zé)任也應(yīng)當(dāng)由雙方共同承擔(dān),，即信用卡債務(wù)產(chǎn)生的高額的罰息也應(yīng)作為夫妻共同債務(wù),。但是如果持卡人惡意取現(xiàn)，或者肆意揮霍所引起的信用卡債務(wù),，首先在認(rèn)定其作為共同債務(wù)的時候都是站不住立場的,，更不用說其所產(chǎn)生的高額的罰息，法院當(dāng)然的不應(yīng)當(dāng)認(rèn)可其作為共同債務(wù),。
3. 無法證明取現(xiàn)用途
最棘手的問題是持卡人取現(xiàn)確實用于夫妻共同生活,，但是最終無法有合法有效的證據(jù)來證明該筆信用卡債務(wù)用于夫妻共同生活，最終導(dǎo)致無法在分割共同財產(chǎn)的時候進行主張,。實務(wù)中,，法院的操作往往是基于個人債務(wù)進行主張，那么對于確實用于共同生活所產(chǎn)生債務(wù)的持卡方來說顯然有失公平,。而夫妻生活不同于其他的合伙,，其債務(wù)的產(chǎn)生未必白紙黑字進行明確,，而銀行此時作為債權(quán)人也很吃虧，無法對夫妻共同財產(chǎn)進行主張,。這類案件當(dāng)事人也是無能為力,，即使真正用于家庭共同生活，沒有證據(jù)法院也無法進行認(rèn)定,。
針對上述情況,，我個人認(rèn)為銀行在發(fā)卡的過程中不做到注意義務(wù)是引起目前信用卡壞賬日益增多的主要原因。各大銀行往往為了追求其業(yè)績對信用卡的發(fā)放環(huán)節(jié)不嚴(yán)格控制,，不進行更詳盡的義務(wù)審查,，最終導(dǎo)致壞賬日益增多。因此銀行在日后的發(fā)卡環(huán)節(jié)中要多注意審查義務(wù),，對當(dāng)事人的信息進行積極的核對,。而當(dāng)事人在日常生活中也要學(xué)會自我保護，涉及離婚析產(chǎn)糾紛的時候,，需要提供合法有效的證據(jù)材料,。不然就會如同案例中的當(dāng)事人一樣，碰到棘手的問題,。
個人認(rèn)為法院在對夫妻共同債務(wù)案件做判決的時候，應(yīng)當(dāng)考慮到雙方的實際履行能力,，同時對于信用卡債務(wù)要考慮產(chǎn)生債務(wù)的那一方的責(zé)任,，產(chǎn)生債務(wù)一方多承擔(dān)一些責(zé)任，并且根據(jù)實際情況,，履行能力強的一方可多承擔(dān)一些債務(wù),，這樣即可以保護債權(quán)人的合法權(quán)益，體現(xiàn)我國法律實事求是原則,，又可以保護債務(wù)的履行,，使夫妻共同債務(wù)在良好的法律環(huán)境中，得到有的放矢,。