程才律師專欄
對(duì)于夫妻一方所持信用卡產(chǎn)生的債務(wù),，全盤認(rèn)定其為共同債務(wù)亦或全盤否認(rèn)其為共同債務(wù)的方式都是不合理的,。
一、信用卡欠債與夫妻共同債務(wù)的關(guān)系
夫妻共同債務(wù)的產(chǎn)生是夫妻雙方基于感情共同生活在一起所產(chǎn)生的共同生活的支出,，這類債務(wù)的特點(diǎn)就是債務(wù)人并不是很明確,，往往是作用于夫妻雙方的共同生活，并且雙方的債務(wù)會(huì)出現(xiàn)混同的情況,。信用卡持卡人在產(chǎn)生信用卡債務(wù)之后,，必須要有明確的證據(jù)來(lái)證明該筆債務(wù)是基于共同生活支出所產(chǎn)生的,，如果是銀行在進(jìn)行債權(quán)主張也是需要同樣的證據(jù)來(lái)證明，該筆債務(wù)用于夫妻雙方共同生活支出,。
第一種情況是持卡人產(chǎn)生的信用卡債務(wù)確實(shí)用于夫妻共同生活,，在面臨離婚分割夫妻財(cái)產(chǎn)的時(shí)候，主張作為夫妻共同債務(wù)的持卡方負(fù)舉證責(zé)任,，同時(shí)作為債權(quán)人的銀行也應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的證據(jù)證明該筆債務(wù)屬于夫妻共同債務(wù),，這樣法院才能在離婚析產(chǎn)案件中對(duì)信用卡債務(wù)進(jìn)行認(rèn)定。這是一類情況,，夫妻雙方基于離婚析產(chǎn)所引起的信用卡債務(wù)的認(rèn)定,，持卡方和銀行因負(fù)有舉證責(zé)任而比較被動(dòng)。
第二種情況是,，有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)夫妻雙方中的持卡方一方為了躲避該債務(wù),，將財(cái)產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移從而出現(xiàn)假離婚的情況。銀行甚至有時(shí)候并不知道雙方已經(jīng)離婚,，等到銀行主張債權(quán)對(duì)信用卡記錄中持卡方提供的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置的時(shí)候,，才發(fā)現(xiàn)該財(cái)產(chǎn)早已轉(zhuǎn)移，雙方早已離婚,，債權(quán)很難實(shí)現(xiàn),。即使銀行知道雙方已經(jīng)面臨離婚和財(cái)產(chǎn)分割，銀行作為債權(quán)人來(lái)主張債權(quán)的時(shí)候,，其在舉證的時(shí)候肯定會(huì)面臨舉證難的境地,。
第三種情況是，假如有銀行作為債權(quán)人利用消費(fèi)詳單證明該筆債務(wù)用于夫妻共同生活,，那么由于后來(lái)持卡人無(wú)法還款導(dǎo)致的高額的銀行罰息是否也屬于夫妻共同債務(wù),，如何來(lái)對(duì)銀行罰息進(jìn)行認(rèn)定。實(shí)務(wù)當(dāng)中很多時(shí)候還是作為個(gè)人債務(wù)進(jìn)行處理,，因而也就不涉及到罰息的認(rèn)定問(wèn)題,。但是假如作為夫妻共同債務(wù)的話，這樣的高額罰息是否作為夫妻共同債務(wù)還是值得探討的,。
二,、 實(shí)務(wù)中的幾個(gè)問(wèn)題
1. 銀行清單能否作為認(rèn)定依據(jù)
在實(shí)務(wù)操作中，信用卡的債務(wù)一般是認(rèn)定為個(gè)人債務(wù),，那是因?yàn)殂y行在舉證過(guò)程中處于劣勢(shì),，往往雙方在離婚訴訟的時(shí)候，銀行還并不知情,，除非一方在分割財(cái)產(chǎn)的時(shí)候提出債務(wù)一并處理,。由于信用卡產(chǎn)生的債務(wù)都會(huì)有具體的消費(fèi)清單，銀行在認(rèn)可這些消費(fèi)清單的時(shí)候可以進(jìn)行舉證。持卡人作為夫妻一方肯定是利于舉證,，對(duì)詳細(xì)的刷卡消費(fèi)用于共同生活的物品清楚明了,，那么這類案件也就比較容易處理。但是現(xiàn)實(shí)往往存在惡意規(guī)避債務(wù)的情況,，如果持卡一方與夫妻另一方達(dá)成默契,，故意轉(zhuǎn)移、隱匿財(cái)產(chǎn),，那么銀行就會(huì)面臨舉證難的境地,。或者銀行根本不知道關(guān)于雙方的離婚財(cái)產(chǎn)訴訟,，等分割完畢找到持卡人,，其財(cái)產(chǎn)已經(jīng)揮霍一空。所以往往銀行只能選擇走刑事途徑,，利用信用卡惡意套現(xiàn)構(gòu)成信用卡詐騙罪來(lái)形成一種對(duì)持卡人的壓力。
2. 信用卡債務(wù)產(chǎn)生的罰息是否應(yīng)作為夫妻共同債務(wù)
如果已經(jīng)對(duì)雙方糾紛中的信用卡債務(wù)進(jìn)行明確的認(rèn)定,，屬于夫妻共同債務(wù),，那么毫無(wú)爭(zhēng)議由于該筆債務(wù)引發(fā)的罰金當(dāng)然適用同樣的認(rèn)定原則，屬于夫妻共同債務(wù),。有很多人認(rèn)為高額的罰金不應(yīng)被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù),。我認(rèn)為如果作為糾紛焦點(diǎn)的該筆信用卡債務(wù)假定屬于夫妻共同債務(wù)的情況下，其所引起的高額的罰息,，也應(yīng)是由于用于共同生活的該筆共同債務(wù)所產(chǎn)生,，當(dāng)然是作為夫妻共同債務(wù)進(jìn)行處理。因?yàn)榉蚱拊诠餐畹倪^(guò)程中對(duì)于財(cái)產(chǎn)的處分權(quán)利是平等的,，其次對(duì)于信用卡債務(wù)確實(shí)用于生產(chǎn)生活,，但是不能及時(shí)還款的責(zé)任也應(yīng)當(dāng)由雙方共同承擔(dān)，即信用卡債務(wù)產(chǎn)生的高額的罰息也應(yīng)作為夫妻共同債務(wù),。但是如果持卡人惡意取現(xiàn),，或者肆意揮霍所引起的信用卡債務(wù)，首先在認(rèn)定其作為共同債務(wù)的時(shí)候都是站不住立場(chǎng)的,，更不用說(shuō)其所產(chǎn)生的高額的罰息,，法院當(dāng)然的不應(yīng)當(dāng)認(rèn)可其作為共同債務(wù)。
3. 無(wú)法證明取現(xiàn)用途
最棘手的問(wèn)題是持卡人取現(xiàn)確實(shí)用于夫妻共同生活,，但是最終無(wú)法有合法有效的證據(jù)來(lái)證明該筆信用卡債務(wù)用于夫妻共同生活,，最終導(dǎo)致無(wú)法在分割共同財(cái)產(chǎn)的時(shí)候進(jìn)行主張。實(shí)務(wù)中,，法院的操作往往是基于個(gè)人債務(wù)進(jìn)行主張,，那么對(duì)于確實(shí)用于共同生活所產(chǎn)生債務(wù)的持卡方來(lái)說(shuō)顯然有失公平。而夫妻生活不同于其他的合伙，其債務(wù)的產(chǎn)生未必白紙黑字進(jìn)行明確,，而銀行此時(shí)作為債權(quán)人也很吃虧,，無(wú)法對(duì)夫妻共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行主張。這類案件當(dāng)事人也是無(wú)能為力,，即使真正用于家庭共同生活,，沒(méi)有證據(jù)法院也無(wú)法進(jìn)行認(rèn)定。
針對(duì)上述情況,，我個(gè)人認(rèn)為銀行在發(fā)卡的過(guò)程中不做到注意義務(wù)是引起目前信用卡壞賬日益增多的主要原因,。各大銀行往往為了追求其業(yè)績(jī)對(duì)信用卡的發(fā)放環(huán)節(jié)不嚴(yán)格控制，不進(jìn)行更詳盡的義務(wù)審查,，最終導(dǎo)致壞賬日益增多,。因此銀行在日后的發(fā)卡環(huán)節(jié)中要多注意審查義務(wù)，對(duì)當(dāng)事人的信息進(jìn)行積極的核對(duì),。而當(dāng)事人在日常生活中也要學(xué)會(huì)自我保護(hù),，涉及離婚析產(chǎn)糾紛的時(shí)候，需要提供合法有效的證據(jù)材料,。不然就會(huì)如同案例中的當(dāng)事人一樣,，碰到棘手的問(wèn)題。
個(gè)人認(rèn)為法院在對(duì)夫妻共同債務(wù)案件做判決的時(shí)候,，應(yīng)當(dāng)考慮到雙方的實(shí)際履行能力,，同時(shí)對(duì)于信用卡債務(wù)要考慮產(chǎn)生債務(wù)的那一方的責(zé)任，產(chǎn)生債務(wù)一方多承擔(dān)一些責(zé)任,，并且根據(jù)實(shí)際情況,，履行能力強(qiáng)的一方可多承擔(dān)一些債務(wù)，這樣即可以保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益,，體現(xiàn)我國(guó)法律實(shí)事求是原則,，又可以保護(hù)債務(wù)的履行，使夫妻共同債務(wù)在良好的法律環(huán)境中,，得到有的放矢,。